Представете си, че сте в магазин и искате да платите. Нямате пари в брой, забравили сте картите си Visa и Mastercard у дома. Можете обаче да платите с телефона си, било то чрез Google Pay или Apple Pay.
Преди няколко години Европейската централна банка (ЕЦБ) вижда проблем в тази ситуация. Нито един от тези алтернативни на кеша методи за плащане, онлайн и офлайн, не e европейски.
Тогава се появява идеята за създаване на европейска дигитална валута - дигитално евро, с което хората в еврозоната да могат да плащат без такса и безопасно, но без да зависят от чужди финансови компании.
Преди няколко дни темата за дигиталното евро навлезе в българското медийно пространство. Това се случи, след като евродепутатката от "Възраждане" Рада Лайкова каза, че Европейският съюз (ЕС) планира да наложи "диктат" и "контрол" върху начина, по който хората харчат парите си.
Темата идва на фона на очакваното приемане на България в еврозоната от началото на 2026 г. и е част от цялостната риторика на "Възраждане" срещу въвеждане на еврото.
Но тезата на "Възраждане" също не е нова.
Партньорската им германска партия "Алтернатива за Германия" (АзГ) "строго" отхвърля дигиталното евро. В настоящата ѝ програма е записано, че „парите в брой са в опасност“, както и че дигиталното евро дава на държавата и банките „пълен контрол в частни, дори интимни области на живота“. Още през 2023 г. АзГ прави предложения в германския Бундестаг срещу дигиталното евро, но те са отхвърлени.
По начало идеята на дигиталното евро е точно обратната на това, което твърдят тези формации - а именно Европейският съюз да не бъде толкова зависим от чуждестранните системи за онлайн плащания.
Европейската централна банка (ЕЦБ) изобщо не планира да премахва парите в брой, а за дигиталното евро казва, че плащанията с него ще бъдат непроследими.
Какво е дигиталното евро?
Като кеш, но в цифров портфейл
Проектът на ЕЦБ за възможното въвеждане на дигитални пари е приет през юли 2021 г. Още тогава идеята е то да съществува заедно с парите в брой, а не да ги измества.
Според начина, по който е замислено, то няма да изглежда много по-различно от приложенията за онлайн банкиране. Според ЕЦБ финансова институция ще осигури приложение на телефона, т. нар. портфейл, който ще показва с колко дигитално евро разполагате.
Плащането с него ще бъде без такса и ще може да се осъществява както онлайн, така и офлайн навсякъде, където и в момента се приемат карти.
Според ЕЦБ има няколко ключови аспекта:
- Едно дигитално евро винаги ще струва точно толкова, колкото монета от 1 евро.
- Използването на дигитално евро няма да води до възможност за идентификация въз основа на плащания онлайн. Целта му е да предлага неприкосновеност на личния живот, подобна на тази при използване на пари в брой.
Как работи
Представете си, че отивате до банкомата и теглите 50 евро. В банковата ви сметка има 50 евро по-малко, но имате пари в брой. По същия начин ще работи и дигиталното евро, но с разликата, че вместо във физическо разплащателно средство, парите ще се превръщат в дигитално такова - дигитално евро.
За да имате достъп до него, ще ви бъде нужен електронен портфейл, който ще се отваря при контролиран посредник, като банка или например пощенска служба. Портфейлът ще може да се зарежда от банкова сметка или чрез внасяне на пари в брой.
Според информация на Италианската централна банка плащанията ще могат да се извършват както чрез това мобилно приложение, така и чрез физическа карта.
Същевременно получените суми в дигитално евро ще могат да се съхраняват в портфейла до определен максимален лимит или да се прехвърлят - както ръчно, така и автоматично, по банкова сметка. Те ще могат и да се теглят и в брой.
Каква е разликата с останалите начини за плащане
При електронните плащания, като например банкови преводи, сумите в евро също се прехвърлят в дигитална форма. Каква обаче е разликата?
Според плана на ЕЦБ дигиталното евро ще предлага по-голяма сигурност от установените платежни системи, тъй като в случай на криза то няма да бъде засегнато от фалита на търговска банка или частен доставчик на платежни услуги.
По време на транзакция няма да се предават лични данни - тоест няма да бъде проследимо кой и за какво харчи пари - един от най-честите заблуждаващи аргументи срещу въвеждането му.
От друга страна, дигиталното евро напомня на криптовалута, но не е. Причината е, че тези пари ще бъдат издавани от ЕЦБ и ще останат под контрола ѝ, с което банката ще гарантира стабилността на валутата.
В този смисъл дигиталното евро няма да носи риск - за разлика от криптовалутите, чиято стойност се мени.
Защо ЕС и ЕЦБ искат да въведат дигиталното евро
Една от идеите зад дигиталното евро е да осигури независимост на Европа. Цифровата валута би могла да се използва, за да се конкурира с доминиращите американски доставчици на платежни услуги като Visa, Mastercard, GooglePay, ApplePay и PayPal.
Освен това държави като САЩ и Великобритания вече обсъждат създаването на своя собствена дигитална валута, макар че през януари тази година администрацията на президента на САЩ Доналд Тръмп забрани дигиталния долар. В Китай подобна валута вече се използва.
„Цифровото евро ще насърчи устойчивостта, конкурентоспособността и иновациите в европейските платежни трансакции“, пише ЕЦБ. „То би гарантирало наличието на общоевропейско платежно решение за еврозоната с европейска регулаторна рамка.“
Какви са притесненията
Не липсват и притеснения около идеята - например как реализацията ѝ ще повлияе на традиционната банкова система. Ако хората започнат масово да изтеглят парите си и ги прехвърлят в дигитално евро, това теоритично може да застраши ликвидността на банките, защото депозитите са важен източник на финансиране.
За да се справи с това, ЕЦБ предлага портфейлите с дигитално евро да имат лимит. Или пък хората, които държат големи суми в цифровата европейска валута, да подлежат на допълнителни такси. Целта на подобни мерки ще е да се смекчи въздействието върху банките и икономиката като цяло, но без да се ограничават всекидневните плащания на потребителите чрез дигиталните им европортфейли.
Кога ще се въведе
Дигиталното евро не е пуснато в обращение.
Първият двугодишен етап от подготовката за дигиталната валута започна през ноември 2023 г. и вероятно ще приключи през октомври тази година.
Tака решение за евентуалното въвеждане се очаква най-рано в края на 2025 г. Но това не значи, че то ще бъде въведено тогава, а по-скоро ще започне подготовка за въвеждането му.
Преди това все още трябва да се изяснят важни условия от правната рамка, която трябва да бъде приета от ЕС и ЕК. Едва след това Управителният съвет на ЕЦБ може да вземе окончателно решение за въвеждане на дигиталното евро.
Форум